Danni da incendio: la perizia di parte

Si denuncia il sinistro alla compagnia nei termini previsti dalla polizza, si mette in sicurezza ciò che resta e si documenta il danno. La compagnia incarica un perito; tu puoi nominare il tuo. Il danno viene poi definito in un accordo firmato dalle parti, e la compagnia paga.

Di norma i danni materiali e diretti al fabbricato e al contenuto causati da incendio, fulmine, esplosione e scoppio, compresi i danni da fumo che ne conseguono e quelli provocati per spegnere o fermare l'incendio. Il resto dipende dalle garanzie aggiunte al tuo contratto: spese di demolizione e sgombero, ricorso terzi, fenomeno elettrico, danni indiretti. Per questo la prima cosa che facciamo è leggere la polizza.

Non esiste una cifra standard. L'indennizzo dipende da quattro cose scritte nella tua polizza: la somma assicurata, il criterio di valutazione (valore a nuovo oppure valore allo stato d'uso), la forma dell'assicurazione (valore intero o primo rischio assoluto) e scoperti, franchigie e limiti di indennizzo. Il nostro lavoro è stimare il danno voce per voce e poi applicare queste regole, prima di sedersi al tavolo con il perito della compagnia.

I casi di rifiuto vero sono pochi: l'incendio provocato di proposito dall'assicurato, un bene o un evento che la polizza non comprende, il premio non pagato. Più spesso la compagnia non rifiuta ma riduce: perché la somma assicurata è più bassa del valore reale (regola proporzionale), perché ci sono scoperti, franchigie e limiti, perché alla stipula il rischio era stato descritto in modo inesatto, oppure perché la denuncia è arrivata tardi e questo ha causato un pregiudizio. Sono tutti punti su cui si discute, polizza alla mano.

Di norma per il costo di ricostruzione a nuovo, escluso il valore dell'area: non per il valore di mercato. Se la somma assicurata è più bassa, in caso di sinistro può scattare la regola proporzionale e l'indennizzo si riduce nella stessa misura.

Metti in sicurezza e limita i danni, ma non spostare nulla finché il danno non è stato fotografato e documentato. E non buttare niente: la maggior parte delle polizze obbliga a conservare tracce e residui del sinistro fino alla liquidazione. Se hai dubbi su che cosa puoi spostare, chiamaci: la prima telefonata è gratuita.

Di norma i danni da fumo conseguenti a un incendio rientrano nella garanzia incendio, anche nei locali dove le fiamme non sono arrivate. Vanno però cercati e documentati: spesso sono la parte del danno che si dimentica.

Molte polizze hanno una garanzia dedicata alle spese di demolizione e sgombero, con un limite proprio. Lo verifichiamo leggendo la tua polizza.

La denuncia va fatta nei termini della polizza: il codice civile indica tre giorni da quando sai del sinistro, ma molte polizze danno un termine diverso. Poi c'è la prescrizione: il diritto all'indennizzo si prescrive in due anni dal giorno dell'incendio (art. 2952 del codice civile), e una richiesta scritta alla compagnia la interrompe. Se la pratica si allunga, i termini vanno tenuti d'occhio.

Se l'ha appiccato qualcun altro, un estraneo, un vandalo, un ladro, molte polizze incendio lo coprono, a volte come garanzia a sé con un suo limite: va controllato nelle condizioni. Nessuna polizza copre invece l'incendio provocato di proposito dall'assicurato (art. 1900 del codice civile). Per questo, dopo un incendio doloso, gli accertamenti sulle cause sono più lunghi: servono pazienza e una documentazione impeccabile.

Se hai una polizza incendio, la denuncia va fatta comunque alla tua compagnia: è una garanzia diretta, che copre i tuoi beni qualunque sia l'origine dell'incendio. La compagnia ti indennizza e poi si rivale su chi ha causato l'incendio, e quindi sulla sua garanzia ricorso terzi.

Dipende dai documenti, dagli accertamenti e dal confronto tra i periti: non promettiamo tempi che non dipendono solo da noi. Quello che dipende da noi: ti richiamiamo entro 24 ore e facciamo il sopralluogo appena ricevuto l'incarico. Una volta definito l'indennizzo, molte polizze prevedono che la compagnia paghi entro trenta giorni dalla firma dell'atto di liquidazione o del processo verbale dei periti, se non ci sono opposizioni.

Il compenso si concorda prima, per iscritto, ed è una percentuale dell'indennizzo: lo paghi solo a liquidazione avvenuta. Molte polizze prevedono una garanzia «onorari periti» che lo rimborsa in tutto o in parte, di norma entro un limite.