Le Polizze Assicurative

Rischi Nominali Vs All Risks


Le polizze assicurative sono abitualmente lunghe, complesse e quasi inaccessibili a coloro che non posseggono una buona competenza tecnica in materia.

Parte fondamentale di ogni polizza è l'impegno formale da parte dell'assicuratore a risarcire l'assicurato per le conseguenze sofferte a causa degli eventi previsti in contratto. L'accordo precisa quali minacce e quali danni vengono coperti.

A questo proposito si distingue fra:

  • polizze a rischio definito (o a rischi nominati);
  • polizze all risks.

Polizze Tradizionali Rischi Nominati

Nel caso delle polizze a rischi nominati, la polizza elenca tutti i singoli rischi assunti da parte dell'assicuratore. Gli eventi che non sono stati nominati devono quindi intendersi a carico dell'assicurato.

E' chiaro come un imprenditore che abbia stipulato una polizza a rischi nominati debba fare un'attenta valutazione per verificare se la sua azienda risulti coperta contro tutta una serie di rischi che la polizza stessa deve non solo elencare ma anche regolamentare.

Senza pretese di completezza, intendiamo dare "un aiuto" a tale imprenditore con la seguente check list, scritta volutamente in "assicuratese" (che può far capire quanto, pur con tutte le buone intenzioni del caso, sia insufficiente ogni tentativo volto a prevedere l'imprevedibile):

  • acqua condotta;
  • acqua piovana;
  • autocombustione;
  • bang sonico;
  • caduta aeromobili, loro parti o cose trasportate;
  • caduta meteoriti (viene da chiedersi se le nostre aziende siano coperte contro "i pezzi di ghiaccio" tanto di attualità);
  • caduta satelliti;
  • colaggio di impianti sprinklers;
  • dispersione di liquidi;
  • eruzioni vulcaniche;
  • esplosione e scoppio;
  • "colpo d'ariete";
  • eventi atmosferici (trombe, uragani, tempeste, bufere, grandine);
  • eventi sociopolitici (tumulti, scioperi, sommosse, atti vandalici o dolosi, terrorismo e sabotaggio);
  • fenomeno elettrico (esteso o no alle apparecchiature elettroniche?);
  • fulmine;
  • fumo;
  • gelo e/o ghiaccio;
  • grandine su fragili;
  • implosione;
  • incendio; inondazioni, alluvioni, allagamenti;
  • intasamento gronde e pluviali;
  • occlusioni di tubazioni;
  • rigurgito o trabocco di fogna;
  • sovraccarico neve;
  • spese di ricerca e riparazione danni da acqua condotta;
  • terremoto;
  • urto veicoli.

Polizze All Risks

 Nel caso delle polizze All Risks si elencano invece solo i rischi che non vengono assunti, così che l'assicuratore si impegna a coprire qualsiasi rischio che non sia stato esplicitamente escluso dalla polizza.

All'imprenditore accorto non sfuggirà certo il valore aggiunto e la maggior trasparenza rappresentati dalla formulazione delle polizze All Risks ove la peculiarità, come detto, sta proprio nel fatto di coprire tutti i danni subiti dai beni assicurati, fatta eccezione soltanto per quanto non esplicitamente escluso.

Elemento qualificante di una polizza "all risks" è la clausola contrattuale relativa alle esclusioni. Solitamente questo tipo di polizze escludono alcuni danni materiali e diretti, quali per esempio:

  • dolo;
  • inquinamento e contaminazione;
  • infedeltà dei dipendenti;
  • difetti di materiale prodotto;
  • normale deperimento, usura o logoramento;
  • lavori di costruzione, modifica e trasformazione fabbricati;
  • montaggi, smontaggi, manutenzioni e revisione di macchinari;
  • trasporto delle cose assicurate;
  • guasti meccanici, elettrici ed elettronici propri del macchinario, attrezzature, arredamento (salvo quanto previsto dalle estensioni relative ai rischi "Guasti accidentali elettrici/elettronici);
  • maremoto;
  • merci in refrigerazione per effetto di mancata o anormale produzione o distribuzione del freddo o fuoriscita del fluido frigorifero;
  • terremoti (rischio già assicurato per alcuni settori), eruzioni vulcaniche, bradisismo, franamento, cedimento o smottamento del terreno;
  • inondazioni, alluvioni, allagamenti (rischio già assicurato per alcuni settori).

Come si può apprezzare, si tratta un numero di esclusioni alquanto ridotto se si considera che alcuni di tali rischi non risultano assicurabili, altri sono assicurabili mediante stipula di polizze ad hoc (pensiamo all'inquinamento, ai trasporti, al montaggio ed ai guasti macchine), altri ancora, possono essere ricompresi nella stessa assicurazione All Risks.