L'Assicurazione sulla casa

Assicurazione sulla casa: la giusta tutela per il nostro luogo più caro

Se è vero che prevenire è meglio che curare, per quanto riguarda una casa, calcolare ogni evenienza e pagare poco per volta, è meglio che ritrovarsi con debiti enormi o l’appartamento defraudato di ogni suo avere.

Per far questo, occorre stipulare una polizza assicurativa sulla casa: dai rischi legati alle responsabilità civili e quelli che provengono da fattori esterni, una buona polizza protegge da quasi tutte le brutte evenienze, prevenendo danni ingenti. Vediamo quali opzioni cercare in una polizza di questo tipo, anche perché l’assicurazione per la casa è diventata ormai un prodotto altamente personalizzabile e completo, che permette di scegliere specificatamente cosa tutelare e i relativi massimali: dalla morosità degli inquilini al rischio di danni quando si trasloca, dai danni causati da cani o gatti ai rischi che invece provengono dalla nostra casa a danni di terzi.

 

La Polizza sulla Casa secondo la Legge:

Secondo l’articolo 1882 del Codice civile, l’assicurazione è un contratto mediante il quale l’assicuratore, dietro pagamento di un premio concordato, si obbliga entro i limiti decisi a rimborsare una parte o tutto il danno che deriva da un sinistro. Nel caso dell’assicurazione per un’abitazione i danni possono essere a terzi oppure al proprietario stesso: la polizza può coprire entrambi a seconda delle scelte effettuate.

Il contratto assicurativo è da approvare per iscritto e l’assicuratore è tenuto a fornirne l’originale al contraente, mentre le altre eventuali copie sono a richiesta e a spese del contraente.

Ormai le polizze assicurative per la casa non si dividono più tra polizze per l’incendio e polizze per le responsabilità civili, ma vengono invece indicate come “polizze globali”, che includono cioè l’una e l’altra cosa.

La Polizza Condominiale

La polizza condominiale assicura il patrimonio immobiliare dei proprietari di appartamenti, la responsabilità civile che deriva dal possesso degli stessi e la responsabilità civile degli amministratori degli stabili.

Tali coperture assicurative, comprendono tutti i danni economici subiti da terzi, in conseguenza alla responsabilità che si può riferire all’assicurato e alla proprietà e alla conduzione dell’abitazione.

Spesso nella polizza condominiale è compresa la copertura per incendio.

Nel caso in cui si decida di stipulare un’assicurazione per la propria abitazione, e in tale polizza sono presenti coperture sullo stesso danno, ognuno dei due contratti assicurativi (quello personale e quello di condominio) risponderanno e pagheranno la loro spettante parte di risarcimento fino al raggiungimento dell’indennizzo dovuto (Coassicurazione Indiretta).

E’ bene tener presente in ogni caso, che la polizza condominiale copre soltanto le situazioni di cui sopra: tutti gli altri casi possono essere compresi solo nella polizza assicurativa sulla propria abitazione. L’assicurazione condominiale quindi non preclude affatto la stipula di un contratto assicurativo per la casa di tipo personale, che offre invece una gamma molto più ampia di garanzie.

 

Cosa Deve Comprendere la Polizza della Casa

E’ bene verificare, prima della sottoscrizione di una polizza assicurativa per la casa, che quest’ultima possegga le garanzie relative alle seguenti situazioni:

  • incendio dei locali e del loro contenuto
  • rimborso spese per spargimenti d’acqua e per la ricerca e la riparazione dei guasti conseguenti
  • rimborso spese per danni causati dal fenomeno elettrico, quando cioè guasti o sbalzi di tensione danneggiano dispositivi elettronici, come il computer o la tv
  • rimborso spese per gli atti vandalici, nonché per i danni causati a pareti, porte, finestre, inferriate e infissi che possono essere causati da ladri
  • rimborso per la rottura di cristalli, vetri e altri materiali trasparenti (come il pvc)
  • rimborso per i danni derivati dalla presenza di animali domestici, nel caso se ne posseggano
  • rimborso spese per i danni derivati da eventi atmosferici, quali: grandine, trombe d’aria, acqua piovana che passa attraverso le brecce provocate dall’evento atmosferico, fulmine e danni elettrici conseguenti, danni provocati dal sovraccarico da neve;  è prevista assicurazione per i danni provocati da alluvione, allagamento e inondazione (con costi solitamente più elevati e con franchigie/scoperti importanti)
  • rimborso per i danni che la propria abitazione può causare a terzi (allagamenti, infiltrazioni, oggetti che cadono dall’alto di terrazzi e balconi o finestre)
  • responsabilità civile del nucleo familiare, che copre tutti i danni che gli abitanti della casa possono causare a terzi all’interno o all’esterno dell’abitazione
  • rimborso relativo al furto di oggetti di un certo valore all’interno dell’abitazione, arredi e apparecchi elettronici
  • la presenza nel contratto di un servizio di assistenza 24 ore su 24 per informazioni, reperimento e invio di tecnici

Per quanto riguarda le garanzie relative ai danni elettrici, d’acqua o relativi a incendi, può essere  necessario fornire all’assicurazione la certificazione che gli impianti dell’appartamento siano a norma di legge.

Inoltre è bene considerare per quanti anni si sottoscrive la polizza: la scadenza annuale del contratto è preferibile, in quanto lascia la libertà di cambiare compagnia assicurativa qualora ci si sia trovati male con la compagnia con cui si è firmata la polizza, durante l’anno di contratto trascorso.

Prima di firmare il contratto, oltre alle garanzie incluse, prestare molta attenzione anche a quelle escluse, cui solitamente è dedicato un paragrafo della polizza.

Infine considerate anche se la polizza prevede la copertura legale di eventuali cause derivanti dai danni a terzi: il premio ovviamente sale nel caso in cui sia presente questa voce, ma le garanzie aumentano.

La Polizza Furto per la Casa

Innanzitutto è bene tener presente che la polizza assicurativa per la casa è strettamente legata alle caratteristiche dell’abitazione: se per esempio subiamo un furto di oggetti all’interno della casa, senza che i mezzi di chiusura (porte e finestre) subiscano scasso (quindi da persone che potremmo aver noi stessi introdotto in casa), l’assicurazione per la casa solitamente non è tenuta a risarcire tale danno.

In secondo luogo, subito dopo aver stipulato una polizza assicurativa per la casa, occorre:

  • fare una stima il più precisa possibile del valore totale dei beni posseduti all’interno della casa (tra mobili, oggetti di valore e apparecchi elettronici)
  • comunicare il cambiamento di valore in caso di acquisti di un certo tipo successivi alla stipula della polizza, per modificare anche il massimale dell’indennizzo in caso di furto
  • tenere traccia, con documenti e scontrini e magari anche con fotografie, del valore dei beni che si posseggono e che si sono conteggiati per stipulare la polizza
  • se alcuni beni di valore che si intende comprendere nella polizza sono dei regali, è bene fornirsi della dichiarazione del rivenditore, in merito al valore economico degli stessi
  • in caso di furto, la prima cosa da fare è la denuncia alle forze dell’ordine, dove oltre all’elenco degli oggetti rubati, bisogna fornire una stima del loro valore: in questo caso se si dichiara il falso, si è perseguibili dalla legge

le compagnie assicurative devono essere fornite della copia della denuncia: questa, data la consapevolezza dell’illegalità del dichiarare dati falsi, risulta elemento essenziale per la trattazione sinistro.

Tutto questo è necessario per evitare che la compagnia assicurativa non riconosca l’entità del danno subito e quindi che non risarcisca il valore pattuito nella polizza appunto in caso di furto.

 

Come Risparmiare

In genere quando la casa è provvista di sistemi di sicurezza, la polizza viene scontata.

Maggiore è la tecnologia e l’efficacia del sistema di sicurezza e maggiore è lo sconto.

Quando si tratta di sistemi di sicurezza passivi, cioè di porte e finestre blindate, presenza di inferriate, vetrate blindate, etc, gli sconti sono minimi.

Quando si tratta di sistemi di antifurto più avanzati, detti attivi, che segnalano cioè la presenza di estranei nell’appartamento, come sirene, lampeggiatori, telecamere, sensori perimetrali o ancor di più il telecollegamento con le forze dell’ordine, gli sconti sono in genere più elevati.

Le Riparazioni in Forma Specifica

Nelle polizze che riguardano solitamente fenomeni elettrici, perdite d’acqua, rottura dei cristalli, etc, l'indennizzo  è rappresentato dalla riparazione dei danni da parte di tecnici specializzati: detta procedura sta sempre più prendendo piede nel mondo assicurativo per i rischi patrimoniali prendendo il nome di "Riparazione in Forma Specifica" o "Riparazione Diretta". Questa opzione è sempre più presente nelle procedure di gestione del sinistro da parte delle maggiori compagnie di assicurazione.

Trasferimento del Rischio

In caso di trasloco da un’abitazione ad un’altra è possibile nella maggior parte dei casi, trasferire anche la polizza assicurativa. Naturalmente prendendo accordi con la compagnia di assicurazioni, è necessario confrontare la compatibilità delle garanzie, delle somme assicurate e delle condizioni stipulate nella polizza, con le caratteristiche della nuova casa. Se le caratteristiche coincidono, l’assicurazione provvederà semplicemente a cambiare i dati relativi all’abitazione. Se le caratteristiche cambiano in modo tale da prevedere una variazione del contratto assicurativo, questo sarà quindi modificato adeguatamente: se per esempio nella casa nuova sono presenti sistemi di antifurto che nell’abitazione precedente non c’erano, il premio dell’assicurazione sarà diminuito, e viceversa.

Alcune Definizioni nelle Polizze Assicurative

Il significato di alcune (solo alcune!) parole presenti sulle polizze: le clausole da leggere bene... 

Quando ci si addentra nel mondo delle assicurazioni, è bene essere a conoscenza del significato di alcuni termini che fanno parte dell’ambiente e che sono utilizzati nella stesura del contratto. Prima di firmare, occorre essere consapevoli di tutto ciò che è scritto nella polizza.

  • Indennizzo

La legge lo chiama anche “equa indennità”: è il compenso riconosciuto al danneggiato, qualora l’autore stesso del danno sia sollevato dall’obbligo di procedere all’integrale risarcimento (perché ha agito in stato di necessità o per incapacità dovuta a infermità). In questo caso, il risarcimento è pagato appunto dall’assicurazione e per questo indicato con la parola “indennizzo”.

E’ la cifra massima che l’assicurazione si impegna a pagare nel caso di un determinato danno previsto dalla polizza.

Se il danno supera quella cifra, l’assicurazione non lo copre interamente, ma solo per quanto è indicato dal massimale stesso. Per questo si scelgono massimali sempre piuttosto alti, in previsione di danni anche ingenti.

Esiste il massimale per il furto e quindi per il contenuto della casa, per lo scasso di porte e finestre, per l’incendio della casa, etc

Più i massimali sono alti, più è alto il premio della polizza.

  • Premio

E’ il costo della polizza, da pagare annualmente o in più rate (con eventuale applicazione di addizionali, in parole povere interessi relativi ai tempi di frazionamento), a seconda degli accordi presi tra contraente e assicuratore. Ovviamente il premio è pagato dal contraente alla compagnia assicurativa.

E’ il tetto minimo sotto il quale la compagnia assicurativa non risarcisce il danno.

Nel caso dell’assicurazione per la casa, la franchigia può riguardare i danni che si verificano con maggiore frequenza, come spargimenti d’acqua e ricerche del guasto, fenomeni elettrici, eventi atmosferici e vandalici; tale voce non è eliminabile dal contratto.

Solitamente la franchigia di un contratto assicurativo si aggira intorno ai 100-150 euro. Bisogna tener presente che più è alta la franchigia, più risulta basso il premio della polizza assicurativa.

Quando Assicurare la Casa

Assicurare un’abitazione diventa quasi necessario se:

  • sempre!
  • è di proprietà
  • oltre ad essere di proprietà, la si occupa direttamente
  • ci sono animali domestici in casa
  • ci sono bambini piccoli in casa
  • ci si trova a un piano alto con terrazzo o balconi e possono cadere oggetti che potrebbero danneggiare cose o persone al di sotto
  • si posseggono molti beni di valore in casa
  • si posseggono molti dispositivi elettronici che oltre a poter essere rubati, possono subire danni derivanti da guasti elettrici

Quale Compagnia Scegliere

Prima di decidere a quale compagnia affidarsi, valutare attentamente le opzioni che vengono offerte e rapportarle alle proprie singole esigenze.

Inoltre è consigliabile confrontare i costi delle polizze di varie compagnia, prima di scegliere.

Molte compagnie assicurative offrono preventivi immediati online, compilando dei form con i propri dati e i dati dell’immobile da assicurare; altre compagnie forniscono preventivi direttamente in agenzia.

Recatevi nelle agenzie o effettuate preventivi online, tenendo conto su un vostro foglio a parte dei costi delle varie compagnie rapportate ai servizi offerti e scegliete poi la compagnia che vi offre un buon rapporto qualità/prezzo, cioè maggiori garanzie utili a voi, a un costo minore. Le compagnie assicurative online sono da considerarsi valide al pari di quelle tradizionali.

Fonte : http://www.guidaconsumatore.com